Comprar uma casa requer um planeamento financeiro cuidadoso para lidar com os encargos iniciais inerentes à compra de um imóvel. Não é só pensar no valor da prestação do crédito habitação, mas também considerar um conjunto de taxas, comissões e impostos. Explicamos tudo neste artigo com a ajuda de especialistas em finanças pessoais.
O mercado imobiliário em Portugal continua dinâmico, com um número crescente de transações e preços das casas em alta. Desde julho de 2018, o Banco de Portugal estipulou que os bancos financiem no máximo 90% do menor valor entre o preço de aquisição do imóvel e o valor de avaliação. Os financiamentos a 100% de crédito habitação fazem parte do passado.
Principais Custos no Momento de Comprar Casa
Entrada Inicial (Sinal)
A maior fatia do investimento inicial será para a entrada. Os 10% mínimos exigidos de entrada para habitação própria permanente devem ter origem em capitais próprios, ou seja, poupança. É um erro pedir financiamento para este valor, pois isso pode inviabilizar o processo de aprovação de crédito. Caso a compra seja para habitação secundária, o valor mínimo de entrada é de 20%. Além da entrada inicial, haverá o compromisso das prestações mensais do crédito habitação, que podem representar uma parcela significativa do orçamento familiar.
Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT)
O IMT é um imposto pago ao Estado no momento da compra de um imóvel. O valor deste imposto é calculado com base no preço de compra ou no valor patrimonial tributário (VPT) do imóvel, prevalecendo o maior. As taxas variam entre 1% e 8%, dependendo do tipo de imóvel e do seu valor. Através do Simulador de IMT e IS, é possível calcular o imposto devido.
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Imposto de Selo
Este imposto é uma taxa fixa de 0,8% sobre o valor de compra do imóvel. É pago no momento da escritura e, tal como o IMT, é um custo que não pode ser evitado.
Custos Notariais e de Registo
A escritura de compra e venda deve ser formalizada perante um notário ou advogado, o que implica custos de notariado. Além disso, o novo proprietário deve registar o imóvel em seu nome na Conservatória do Registo Predial. Estes custos podem variar, mas geralmente situam-se entre 500 e 1.500 euros. O custo do procedimento na conservatória tem um preçário fixo de aproximadamente 700 euros, acrescido das certidões.
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Honorários de Advogados
Embora não seja obrigatório, muitos compradores optam por contratar um advogado para assegurar que todo o processo de compra seja conduzido de forma legal e sem problemas. Quem não compra através de uma agência imobiliária, tipicamente utiliza os serviços de um advogado para garantir que todos os procedimentos legais sejam cumpridos. Os honorários de advogados podem variar amplamente, dependendo da complexidade da transação e do prestígio do advogado ou da firma de advocacia.
Avaliação do Imóvel
Se a compra for financiada por um empréstimo bancário, o banco exigirá uma avaliação do imóvel para determinar o valor de mercado. Este custo é geralmente suportado pelo comprador e pode variar entre 200 e 600 euros.
Comissão Bancária
No caso de financiamento bancário, além dos juros, os bancos cobram comissões pela abertura de crédito. Estas comissões podem incluir taxas de abertura de processo, custos de processamento e outras despesas administrativas, que podem totalizar entre 1% e 2% do valor do empréstimo.
Seguro de Vida e Seguro do Imóvel
Ao contrair um empréstimo, o banco exigirá que o comprador faça um seguro de vida para garantir o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez. Além disso, é necessário um seguro de incêndio ou multirriscos para o imóvel. Os custos destes seguros podem variar significativamente, dependendo do valor do imóvel e do perfil do comprador.
É importante considerar que os custos dos seguros influenciam a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) do crédito habitação. A TAEG inclui não apenas o spread (margem de lucro do banco) mas também todos os custos associados ao crédito, como seguros e comissões, refletindo o custo total do empréstimo para o comprador.
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Custos de Mudança e Remodelação
Por fim, é importante considerar os custos associados à mudança para a nova casa e eventuais obras de remodelação ou decoração. Estes custos podem variar muito, mas é sempre prudente reservar uma parte do orçamento para estas despesas.
Conclusão
Comprar uma casa em Portugal envolve uma série de custos adicionais que vão além do preço do imóvel. É fundamental que os compradores estejam cientes destes custos para que possam planejar adequadamente a sua compra e evitar surpresas financeiras. Aconselha-se sempre a consulta de um especialista, seja um advogado, um consultor imobiliário ou um consultor financeiro, para garantir que todas as etapas do processo sejam cumpridas de forma eficiente e legal.
Esperamos que este guia tenha sido útil para esclarecer os vários custos associados à compra de uma casa em Portugal. Se tiver alguma dúvida ou precisar de mais informações, não hesite em contactar-nos. Boa sorte na sua jornada para encontrar a casa dos seus sonhos!
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